Немного о страховании

Как не стать жертвой страховых мошенников

Там, где люди имеют дело с деньгами, да еще с чужими деньгами, всегда появляется соблазн присвоить их себе. Это касается как страховых фирм в целом, отдельных их сотрудников и просто мошенников.

Даже солидные страховые фирмы условия страхования выписали таким образом, чтобы свою ответственность свести к минимуму, а ответственность клиента была максимальной. Это не говоря уже о «компаниях-однодневках» или просто изготовителях поддельных страховых полисов.

Прежде, чем заключать договор страхования, внимательно проверьте наличие всех лицензий, ознакомьтесь с финансовой отчетностью фирмы. Они обязаны вам предоставить всю необходимую информацию. При малейших признаках, что фирма не желает представлять такие документы – ищите дверь выхода и больше не имейте с ней дело.

Для начала внимательно изучите правила заполнения документов. Помните, что мошенники – величайшие знатоки человеческой психики и очень хорошо пользуются своими знаниями. Им известно, что каждый человек, когда спешит или волнуется, во время чтения автоматически пропускает буквы в средине слова. И когда нечистый на руку страховой агент «случайно» напишет вашу фамилию не Петров, а Петрев, вы уже ничего и никому не докажете, а ваши деньги уйдут в его карман.

Но, заметив неточности, не поддавайтесь на уговоры, что он сейчас все исправит, сотрет или зачеркнет ошибку и все будет хорошо. Помните, что такие документы при наличии любых исправления считаются недействительными, требуйте переписать весь договор на новом бланке.

Еще один способ «доброго агента» вас кинуть. Увидев, что вы поспешаете быстрее закончить оформление страховки, он предложит вам взять готовый первый экземпляр, а второй уже «оформит самостоятельно», за что вы еще будете его благодарить. На эту уловку попадаются нередко. А причиной тому – незнание правил. Ибо во втором экземпляре брокер напишет все, что ему будет угодно, и действителен в суде будет именно второй экземпляр, хранящийся в страховой фирме.

Методы защиты от таких обманов довольно банальны: внимательно изучайте все документы, потребуйте от страхового агента паспорт и заверенную доверенность на право заключения договоров, перепишите себе в блокнот все его данные. Как правило, только услышав, что вы интересуетесь его персональными данными, мошенник под разными предлогами быстро улетучится.

Еще один, довольно распространенный вид мошенничества при страховании автомобилей – покупка фальшивый«зеленой» карты. Современные технологии позволяют подделывать бланки и печати на высочайшем уровне, когда даже специалисты с трудом могут распознать фальшивку.

Единственный метод не попасть в руки к таким мошенникам – не пожалеть времени и лично придти в страховую компанию для заключения сделки. Перед этим, конечно, надо собрать всю доступную информацию о репутации этой компании.

Не стоит думать, что серьезные страховые компании не пытаются самостоятельно бороться со всякого рода мошенниками. Это ведь влияет на их имидж, и, соответственно, на величину прибыли. Но без бдительности самих клиентов побороть этот метод мошенничество очень сложно.

Страховые брокеры

В связи с тем, что рынок страховых услуг находится еще в зачаточном состоянии, понятие страховой брокер для абсолютного большинства потенциальных клиентов страховых компаний незнакомо. По идее страховой брокер должен быть посредником между страховой компанией и страхователем и защищать интересы последнего.

Но у нас очень часто все понятия были перекручены и не существовало большой разницы между страховым агентом и страховым брокером – все трудились только над увеличением количества страхователей и имели от этого свой процент. Многие страховые компании даже начали существенно сокращать количество агентов и заключать договора с брокерскими компаниями, выплачивая им довольно существенные комиссионные от заключенных полисов страхования.

Мировой финансовый кризис помалу начал расставлять все на свои места. Такие брокерские компании, которые ничем не отличались от страховых агентов, разорились (более 30% от общего количества), а остальные учатся работать цивилизованно, то есть защищать интересы клиентов и получать свое денежное вознаграждение не только от страховых компаний, но и от клиентов.

Такая форма оплаты позволяет страхователям надеяться, что их интересы будут отстаиваться с большим энтузиазмом, чем это делали страховые агенты. Вернее будет сказать, страховые агенты совсем этим не занимались, ибо были заинтересованы, как и страховые компании, в уменьшении количества страховых случаев.

Страховыми брокерами могут быть физические или юридические лица, которые имеют государственную лицензию и способны нести материальную ответственность перед страхователем в случае, если его вольные или невольные действия привели к убыткам.

Главная задача любой брокерской фирмы – помочь клиенту сделать правильный выбор среди большого разнообразия предложений от страхователей, действовать от имени страховщика, оформлять по доверенности все необходимые документы и сопровождать своего клиента при наступлении страхового случая. Брокерские фирмы для этих целей подбирают в свой штат только высококвалифицированных сотрудников, которые отлично ориентируются во всех пунктах страхового договора и не допускают оплошности в их оформлении.

Кроме комиссии со страхователя, брокеры получают и определенную комиссию от страховых компаний. Все страховые компании заинтересованы в увеличении количества клиентов и им, по большому счету, нет никакой разницы, кто этих клиентов поставляет: страховой агент или страховой брокер. Поэтому, если брокерская компания хорошо зарекомендовала себя на рынке услуг, то размеры комиссии от страховых компаний достигают существенных величин за счет сокращения последними количества страховых агентов.

Но именно здесь и лежит та тонкая грань, которая различает агента от брокера. Только моральная ответственность может удержать брокера от соблазна превратиться в простого агента. А законодательных ограничений пока еще, к сожалению, не существует.

Остается только надеяться, что рынок со временем расставит все на свои места, да и страхователи становятся все более грамотными, и уже будут платить свои средства только за оказанные услуги, а не за модное название«брокер».

Страхование недвижимости

Рынок страховых услуг в нашей стране еще находится в зачаточном состоянии и для этого есть несколько причин.

Во-первых, непонимание самими страхователями важности такой услуги. У нас многие еще по старинке надеются, что в случае каких-либо бедствий должен на помощь придти добрый начальник и все возместить за счет государственного бюджета. Об этом уже стоит забыть. Сейчас другие времена, каждый должен сам заботиться о своем будущем и о сохранности своего имущества. Тогда не будет таких проблем в случае стихийных или других бедствий, когда государству нечем платить, а людям негде жить. Как и во всем цивилизованном мире, все убытки будут покрывать страховые компании.

Во-вторых, несовершенное законодательство в этой области финансовых отношений. Но, этот пробел начинает заполняться законодательными актами, которые позволят защитить, как права страхователей, так и права страховщиков. И, конечно, определить конкретный круг обязанностей обеих сторон.

В настоящее время существует добровольное и принудительное страхование недвижимости. Принудительному страхованию подлежат только государственные объекты, снимаемые разными пользователями в аренду. Все остальные виды страхования – добровольные.

В договоре страхования стоимость имущества оценивается на момент заключения сделки и не может изменяться весь период действия договора. Оценку проводят специальные фирмы, имеющие государственную лицензию на этот вид деятельности. Имущество может быть застраховано как на полную стоимость, так и на определенную часть стоимости. Соответственно, страховые платежи выплачиваются только на эти части. Однако, если страховщик в судебном порядке докажет, что стоимость имущества была преднамеренно увеличена с целью обмана, то он выплатит только часть уцененной стоимости или может совсем отказаться от таких выплат.

Договора страхования можно заключать на год или на неопределенное время. Для продления договора на неопределенное время страхователь должен еще в текущем году внести не менее 25% оговоренной суммы платежа, в противном случае он автоматически прекращает действие.

Действующее законодательство запрещает страховать у разных страховых компаний одно и то же имущество на сумму, превышающую стоимость недвижимости. Выплата по таким договорам в случае наступления страхового происшествия производится только в сумме оценки стоимости объекта. Однако, такие клиенты имеют очень большую вероятность не получить страховые выплаты вообще из-за умышленного затягивания обеими страховыми компаниями судебного слушания.

В договоре страхование страховые случаи могут быть прописаны двумя методами: методом исключения и методом включения. По большому счету, для страхователя это не имеет значения, просто в первом случае из обширного перечня изымаются некоторые факторы риска, а во втором, наоборот, стандартный список может расширяться. Этот перечень существенно влияет на стоимость страховой комиссии, которая составляет от 0,2% и выше. Поэтому, каждый клиент должен внимательно подумать, выбирать ли ему маленький процент и быть застрахованным «ни от чего» или заплатить больше, и иметь полную гарантию от всех непредвиденных случаев.

Бывают случаи, когда уже после получения страховой суммы, страхователь обнаружил пропавшее имущество. В таких случаях договор страхование предусматривает два способа дальнейших действий. Первый способ –страхователь возвращает страховой компании всю полученную сумму и дальше владеет свои имуществом. Второй способ – так называемый абандон, когда имущество переходит в собственность страховой компании. Конечно, страхователь должен в письменном виде сообщить своей компании о возвращении утраченного имущества и сделать это в кратчайшие сроки. Иначе он может быть уличен в попытке мошенничества.

В последнее время широкое распространение получает «франшиза». Это особые условия, прописанные в договоре. Они предусматривают, что небольшой ущерб имуществу покрывает сам клиент. Это позволяет несколько удешевить стоимость страхового полиса, но требует очень умелых действий со стороны клиента.

Страхование жизни

В советские времена страхование жизни проводилось только на краткосрочный период (как правило – один год) и мело своей целью выплату страхового платежа только в случае потери здоровья или смерти страхователя.

В развитых странах этот вид страхования является одной из разновидностей пенсионного страхования и приобрел массовый характер. В нашей стране рынок таких услуг развивается крайне медленно. В основном из-за недоверия клиентов к страховым компаниям и нежелании подписывать долгосрочные договора страхования. У всех еще свежи в памяти дефолт, массовое банкротство банков и страховых компаний. Поэтому, до сих пор незначительной популярностью пользуется только страхование жизни от риска смерти.

Страхование жизни должно предусматривать долговременные договорные финансовые отношения между страховщиком и страхователем. Главной целью таких отношений является накопление через определенный промежуток времени денежных средств к обозначенной в договоре дате: выходу на пенсию, достижению определенного возраста, женитьбе и тому подобное. В крайнем случае, можно использовать смешанное страхование жизни – накопительное, на случай дожития и рисковое, на случай долговременной потери здоровья или смерти.

Доля полисов для страхования жизни до сего времени составляет менее 3% от всего портфеля страховых компаний. Правда, сейчас некоторые банки при выдаче значительных сумм кредита заставляют своих клиентов застраховать свою жизнь. Но такой метод принудительного страхования не позволит занять этому виду услуг подобающее место.

При заключении договора страхования жизни на кратковременный период (один год) взносы платятся разово на весь период действия страхового полиса. Совсем иначе строятся отношения между страхователем и страховщиком при заключении договора на долговременное страхование жизни.

При расчете платежных тарифов принимается во внимание текущее состояние здоровья клиента, его возраст и пол, место постоянного проживания и место работы, склонность к вредным привычкам. Имея такие данные, страховщик с помощью специальных таблиц «смертности» производит расчет дисконтного размер страховых платежей.

Платежи производятся, как правило, ежемесячно на протяжении длительного времени (10, 20 и более лет) весь период накопления, то есть до момента наступления страхового происшествия или страховой календарной даты. Страховщик же распоряжается денежными активами по своему усмотрению: покупает акции предприятий, играет на валютных биржах, вкладывает на депозитные счета, покупает недвижимость и т. д. Таким образом, страховая компания достигает существенного прироста страховых сумм. Все такие финансовые действия происходят под строгим контролем со стороны государства, которое гарантирует страхователю сохранность его денежных средств.

При дожитии клиента до времени окончания действия страхового полиса, у него есть два способа распорядиться своими денежными средствами. Первый - забрать всю сумму единовременно и, тем самым, прекратить отношения со страховой фирмой. И второй, который пользуется наибольшей популярностью, страхователь получает пожизненный аннуитет, то есть пожизненную финансовую ренту в пределах сумм, оговоренных в договоре страхования. Таким образом, договор страхования превращается в своего рода дополнительную накопительную пенсионную систему, размер которой зависит только от самого страхователя.

Причем, наиболее выгодную среди всех существующих в настоящее время. Ведь, таким способом удается достичь одновременно две цели: накопить себе денежные средства для безбедной старости, и весь период накопления быть застрахованным от любых несчастных случаев, которые могут привести к потере трудоспособности.

По такому пути страхования жизни уже давно идут страны Западной Европы. Остается только надеяться, что и наши граждане начнут понимать все преимущества этого вида страховых услуг. Но, для этого надо полное взаимодоверие между государством, страховыми компаниями и клиентами. При желании всех заинтересованных сторон достичь такого паритета вполне реально в кратчайшие сроки.